1. Минимальный down payment в Канаде
Минимальный первый взнос зависит от цены недвижимости. Для большинства покупателей правила выглядят так:
| Цена недвижимости | Минимальный down payment |
|---|---|
| До $500,000 включительно | 5% от цены |
| Свыше $500,000 и ниже $1.5 млн | 5% на первые $500,000 + 10% на сумму выше $500,000 |
| $1.5 млн и выше | 20% |
Примеры минимального первого взноса
Для дома за $1.2 млн минимальный down payment составляет $95,000, а для $1.4 млн — $115,000. Если цена достигает $1.5 млн или выше, минимальный взнос становится 20%.
2. Down payment — не вся сумма, которая нужна покупателю
Financial Consumer Agency of Canada рекомендует учитывать дополнительные upfront и closing costs. В качестве общего ориентира федеральное агентство указывает диапазон примерно 1.5%–4% от цены покупки. Фактическая сумма зависит от объекта, муниципалитета и условий сделки.
В эти расходы могут входить:
- Ontario Land Transfer Tax;
- Municipal Land Transfer Tax, если недвижимость находится в Toronto;
- юридические услуги и title insurance;
- home inspection и appraisal, если они требуются;
- корректировки property tax, condo fees и utilities на closing;
- налог на mortgage default insurance premium, если он применим;
- переезд, подключение услуг и первые расходы после получения ключей.
3. Сколько наличных стоит планировать: простые примеры
Ниже — не mortgage approval и не точный closing statement, а удобный способ увидеть масштаб суммы, которая может понадобиться до покупки.
| Цена дома | Мин. down payment | 1.5%–4% closing costs | Примерный диапазон наличных* |
|---|---|---|---|
| $600,000 | $35,000 | $9,000–$24,000 | $44,000–$59,000 |
| $800,000 | $55,000 | $12,000–$32,000 | $67,000–$87,000 |
| $1,000,000 | $75,000 | $15,000–$40,000 | $90,000–$115,000 |
| $1,200,000 | $95,000 | $18,000–$48,000 | $113,000–$143,000 |
*Примеры используют минимальный down payment и общий ориентир closing costs 1.5%–4%. Они не включают отдельный резерв на мебель, ремонт, emergency fund или любые специфические расходы конкретной сделки.
4. Deposit при оффере — это не отдельный второй down payment
Покупателей часто путают слова deposit и down payment. Deposit вносится после принятия оффера в сроки, указанные в Agreement of Purchase and Sale, и затем засчитывается в общую сумму ваших средств при closing. То есть это не дополнительный платеж сверх down payment — но деньги должны быть доступны значительно раньше дня закрытия сделки.
Практический вывод: не держите все средства в инвестициях или счетах, из которых невозможно быстро вывести деньги. До начала активного поиска нужно понимать, откуда и как быстро будет переведен deposit.
5. Если down payment меньше 20%
При down payment меньше 20% обычно требуется mortgage loan insurance для подходящей insured mortgage. Страховая премия часто добавляется к ипотеке, поэтому она увеличивает сумму долга и общую стоимость кредита. Некоторые налоги, связанные со страховой премией, могут потребовать оплаты при closing.
Для first-time home buyers также доступны 30-летние amortization periods для подходящих insured mortgages. Более длинная амортизация может снизить ежемесячный платеж, но обычно увеличивает общую сумму процентов за весь срок.
6. Программы, которые могут помочь first-time home buyer
FHSA — First Home Savings Account
FHSA позволяет подходящим покупателям накапливать средства на первый дом с ежегодным participation room до $8,000 и lifetime limit $40,000. Взносы обычно дают налоговый deduction, а qualifying withdrawal на покупку первого дома может быть tax-free.
Home Buyers' Plan (HBP)
HBP позволяет подходящему покупателю вывести до $60,000 из RRSP на покупку или строительство qualifying home. HBP и qualifying withdrawal из FHSA могут использоваться для одного и того же дома, если соблюдены условия обеих программ.
7. Land Transfer Tax: Ontario и Toronto — это разные расчеты
Покупатели недвижимости в Ontario платят provincial Land Transfer Tax. Подходящий first-time homebuyer может получить refund до $4,000. Если объект находится внутри City of Toronto, дополнительно действует Municipal Land Transfer Tax; для подходящего first-time buyer городской rebate может достигать $4,475.
Поэтому одинаковая цена дома в Mississauga, Oakville или Burlington и внутри Toronto может давать разные closing costs. Это особенно важно учитывать при сравнении районов.
8. Не тратьте все накопления на closing
Даже если банк готов одобрить ипотеку, это не означает, что разумно использовать каждый свободный доллар на покупку. После closing могут появиться расходы на ремонт, мебель, appliances, moving, property tax, condo fees, utilities и неожиданные проблемы с домом.
Хороший бюджет отвечает не только на вопрос «сколько я могу купить?», но и на вопрос «сколько денег останется у меня после получения ключей?».
9. Где искать первый дом в GTA
Цена входа и тип доступной недвижимости сильно различаются по району. Виктория в первую очередь работает с покупателями в Оквилле, Берлингтоне, Милтоне, Миссиссаге, Этобико и Гамильтоне; Toronto также обслуживается. Иногда изменение района или типа недвижимости позволяет существенно снизить необходимую сумму наличных без отказа от ключевых требований.
Официальные источники и актуальность
Правила ипотечного страхования, налоговые льготы и программы first-time buyers могут меняться. Перед покупкой проверяйте актуальные условия у mortgage professional, юриста и официальных источников.
- Canada.ca — minimum down payment
- Canada.ca — home buying and closing costs
- Canada.ca — Home Buyers' Plan
- Canada.ca — FHSA
- Ontario — first-time homebuyer Land Transfer Tax refund
Планируете купить первый дом в GTA?
Виктория поможет определить реалистичный диапазон цены, выбрать районы и понять порядок шагов до того, как вы начнете делать офферы.
Записаться на консультацию Подобрать дома